Погашение кредита: 4 + 1 способ при нулевых доходах [Видео]

Погашение кредита, погашение долга, долги по кредитам, банкроство ….

В жизни бывают разные ситуации, но как мы знаем безвыходных ситуаций не бывает, просто нужно уметь находить выход.

Сегодня я хочу представить вам 4+1 способ погашение задолженности по кредитам когда у вас нет доходов.

А поможет нам в этом сертифицированный независимый финансовый советник Наталья Смирнова, к её помощи я уже обращался в статье «Финансовая грамотность: 5 секретов как не уменьшать расходы и сэкономить до 10%»

Погашение кредита

Здравствуйте. Меня зовут Наталья Смирнова, я – независимый финансовый советник, генеральный директор компании “Персональный советник”.

И наша сегодняшняя тема: что делать, если нечем платить, то как погасить кредит?

На самом деле тема конечно немного пессимистичная, но с другой стороны она оптимистичная, если к этому подойти с умом.

Итак, с чего нужно начинать.

На самом деле начинать нужно не с того, когда вы уже понимаете, что зарплаты нет, платить нечем, кредит уже где-нибудь недели три, а лучше месяц-три как просрочен и вот тогда вы, о ужас, начинаете думать, что наверное что-то идет не так.

На самом деле, как только вы начинаете понимать, что возможно вы можете столкнуться с проблемами месяца через 2-3, что может наступить просрочка по кредиту идеально в это время уже нужно начать думать, что же делать.

Потому что тогда у вас есть хотя бы несколько месяцев на превентивные меры, чтобы не допустить ситуации банкротства, не дай Бог.

Итак, что можно сделать, если у вас еще ситуация патовая не наступила, но вы понимаете что, тучи сгущаются.

Способ 1 - погашения кредита Твитнуть

Нужно, как в мультфильме, продать что-нибудь не нужное.

То есть, сначала нужно посмотреть есть ли у вас какие-то активы, которые вам не очень нужны, сильно дохода не приносят, в принципе могут отнимать деньги, а даже если и не отнимают деньги можно их продать и погасить кредит.

У меня был случай, когда есть клиентка, у которой потребительский кредит и не один, а целых 3, и у нее зачем-то есть земельный участок, который ей достался от прабабушки, ей от еще одной прабабушки, и это уже у них семейное: мечтать, что там они построят дом.

Так прошло несколько поколений, дома до сих пор нет, но каждый из них регулярно обзаводится кредитами. Легко можно продать этот участок.

Да, можно сидеть и думать, что он скоро подорожает и будет стоить миллионы, миллиарды, но не факт, что это произойдет. А вот уже проблемы наступают. Можно продать неликвидные активы.

Способ 2 - накопления вложить более выгодно Твитнуть

Есть вариант если, например, у вас есть кредит под какую-то комфортную ставку.

Если это вообще возможно, и если у вас одновременно есть накопления, вы можете попробовать сделать вот что: вы можете накопления разместить в инструменты, которые будут давать доходность выше, чем ставка по кредиту.

Например, такое было возможно с конца декабря 2014 года. У некоторых были кредиты под 12% и в то же время они открывали банковские вклады под 22% годовых.

Таким образом, получалось, что у них их деньги приносят им дополнительный доход, из которого они начинают частично гасить имеющиеся кредиты.

То же самое у меня есть по некоторым, на злобу дня скажу, валютным ипотечникам.

Есть люди, у которых есть валютные накопления. Мы разместили их в еврооблигации и имеем доход порядка 13% годовых в валюте. У них ипотека под 8% годовых в валюте. И они, таким образом, спокойно, хотя бы частично, имеют валютный доход, которым они гасят ипотеку. Это второй вариант.

Способ 3 - Рефинансирование кредита Твитнуть

Если у вас продавать нечего, накоплений нет, то можно попробовать заняться рефинансированием кредита.

То есть, например, попытаться найти возможность рефинансировать ваш кредит под меньшую процентную ставку. Или консолидировать.

Если у вас несколько маленьких коротких и дорогих кредитов, например, то собрать их в один более длинный, под меньшую ставку, и у вас нагрузка на бюджет будет меньше.

Способ 4 - погашения задолженности: Реструктуризация кредита Твитнуть

Если все вышесказанное невозможно, переходим к следующей стадии.

Мы идем в банк, опять же до первой просрочки, и берем с собой документы, которые подтверждают ваше шаткое финансовое положение, то есть снижение зарплаты, ваши текущие расходы, и мы начинаем с банком обсуждать возможность реструктуризации долга.

Например, чтобы на год, на два можно было отсрочить погашение тела кредита и платить только проценты.

При погашении процентов конечно, переплата возрастет но, по крайней мере, вы не допустите просрочку и за эти год-два сможете как-то восстановить свое финансовое положение.

Крайний 5-й способ: Банкротство физических лиц Твитнуть

Если же и тут ничего не получилось, и продавать нечего, и реструктуризировать нечего и, в общем, все очень плохо и вот уже почти все, наступает, тогда, увы и ах, у нас законодательство о банкротстве начинает вступать в силу.

Процедура банкротства

Вы можете сами в отношении себя подать документы на возбуждение дела о банкротстве в отношении вас.

Для этого у вас долг должен быть от 500 тысяч рублей. В отношении вас могут такое дело возбудить, если в отношении вас есть долг 500 тысяч рублей и выше и просрочка у вас уже 3 месяца и больше.

Соответственно, вы идете в суд, вы подаете документы, и дальше что у нас идет по банкротству: конечно сначала стороны пытаются договориться. То есть, это какая-то реструктуризация, какое-то мировое соглашение. Но если стороны не приходят к согласию, то тогда начинается сама процедура банкротства.

Все имущество должника выставляется на продажу, чтобы погасить долг. На это отводится максимум 6 месяцев. И если за эти 6 месяцев имущество продается, но сумма не покрывает всю задолженность, то задолженность все равно списывается — вам, что называется, прощаются долги и все, в отношении вас уже никаких претензий нет.

В течение этого периода пока имущество выставляется на продажу, вы не имеете к нему доступа, вы не можете открывать новые счета, получать по ним доход и выезжать из страны, кстати, вы тоже не можете.

Поэтому это не такая веселая процедура, как может показаться. Более того, многие из вас скажут:

“Ну и ладно, здорово, значит я никому не буду должен. Посижу, а потом начну все заново”.

 

Погашение кредита

 

На самом деле после того, как вас признали банкротом ситуация не такая замечательная и радужная.

Во-первых, вы не можете в течение трех лет занимать руководящие посты. То есть, вы не сможете открыть собственный бизнес, вы не сможете стать топ-менеджером, вообще 3 года минимум, но на самом деле я не уверена, что это замечательный штамп на вашей будущей карьере.

Второй момент – вы не сможете в течение 5 лет вновь подавать на банкротство. То есть, вы не сможете каждый год себя банкротить, это невозможно.

И третий момент – вы не сможете брать новые кредиты в течение 5 лет без указания факта, что вы были признаны банкротом.

Перевожу на русский язык: скорее всего в ближайшие 5 лет никакие кредиты вам не грозят. Это в лучшем случае, потому что это метка на вашей кредитной истории, а кредитная история у нас хранится в течение 15 лет. То есть, скорее всего, на будущее вам про кредиты стоит в принципе забыть.

Вы можете теперь испугаться. Но на самом деле не все имущество, которым вы обладаете, может пойти с молотка.

Конечно, есть некий список исключений. И прежде всего на ваше единственное жилье не может быть обращено взыскание. Но это не относится к ипотечному жилью!

То есть, если у вас есть земельный участок, на котором стоит это единственное жилье, или само единственное жилье, или накопления в размере минимального размера оплаты труда, то на это взыскание обращено не будет. Но все остальное, извините, придется отдать на погашение долгов.

Поэтому, чтобы не становится банкротом и не иметь всех этих ограничений, пожалуйста, думайте заранее, сколько кредитов вы можете вытянуть.

Так как же правильно сделать погашение кредита: Твитнуть

Как только на горизонте будут маячить тучки, попробуйте сначала сделать то, о чем я говорила в начале:

  • Избавиться от ненужного имущества,
  • Попробовать ваши накопления вложить более выгодно,
  • Рефинансирование,
  • Реструктуризировать займы.

И тогда все будет хорошо.

Надеюсь, что ваша кредитная история в хорошем состоянии, а что бы и дальше сохранять её на высшем уровне хочу напомнить:

Наталья Смирнова не только «ведет клиентов», но так же обучает как быть финансово грамотным, планировать свое благополучие на много лет вперед. Куда и как инвестировать.

Раньше курсы были только очными и многим не доступны, а совсем скоро Наталья и её команда запускает онлайн-курс «Школа финансового советника»

Школа финансового советника – это обучение продолжительностью 2 месяца, которое состоит из 8 блоков:

  1. Личный финансовый план;
  2. Инвестиции;
  3. Инвестиции за рубежом, отчетность, связанная с зарубежными инвестициям;
  4. Налог на доходы физических лиц;
  5. Как правильно брать кредит;
  6. Стресс-тесты;
  7. Пенсия;
  8. Бизнес независимого финансового советника.

Подробное описание школы можете прочитать по этой ссылке.

Есть два очень приятных момента:

  1. Проходить можно не только весь курс, но и отдельно взятый модуль!
  2. Я написал Наталье и попросил скидку для читателей моего блога. Если вы сделаете правильное решение и запишитесь на курс или модуль, то обязательно используйте промокод profxtrader5 — и вы уже сэкономите 5%, а сэкономленные это заработанные!

Подробнее про школу

[Всего голосов: 1    Средний: 5/5]
  • Многие считают, что кредиты сами по себе зло.
    Но как я всегда говорю, все зависит не от инструмента, а от пользователя.
    Молотком можно отбить себе пальцы, а можно построить дом.

    Кредиты на сегодня один из самых доступных инструментов получить возможности для которых наши предки работали поколениями. Это мощный драйвер развития экономики.

    Не использовать кредиты сегодня это как путешествовать пешком вокруг света, долго и утомительно.
    Но не нужно перегибать, можно облететь земной шар на самолете и ничего не увидеть.

    Так что использовать можно и нужно, но с умом!